意外？不意外？漫談意外保險之六
唐朝詩人杜甫攀登東嶽泰山時，曾有詩云：「會當凌絕頂，一覽眾山小。｣登高望遠固然豪邁寫意，但高山症一旦發作，意外保險到底賠不賠呢？
剛剛收看東森晚間新聞，有一則報導便是有關台灣旅客到大陸九寨溝旅遊，因高山症病發過世，遭到保險公司拒賠的案例。所以，今天我們就來探討一下高山症的問題。
意外保險的被保險人，在登山時出現高山症，因而致死，保險公司是否應該理賠？這個問題大致上有兩種不同的看法。
站在保險公司的立場來說，他們認為，依有關「高山症」之醫學報導 ，「高山症是到2500公尺以上旅遊常見的病況，是參與野外活動的非外傷疾病中，僅次於感冒及腸胃炎排名第3常見之疾病。…高山症，是在低壓缺氧的高山環境裏，所產生的病狀，當上升速度超過身體適應能力時，高山症就會發生。它包括頭痛、厭食、失眠、噁心、周邊水腫、全身倦怠、嘔吐、呼吸困難、步態不穩、意識改變等症狀，臨 床上一般分為急性高山病、高山肺水腫、高山腦水腫等。一般而言高度越高，上升速度越快，高山症發生率就愈高。」、「急性高山病、高山肺水腫、高山腦水腫，可說是 一個疾病不同的表現，都是高山症的表現。」，足見高山症是一種疾病，屬身體內在因素所造成，非屬外來因素，至為明顯。這個看法有部分法院的判決是支持的。
然而，也有部分判決並不認同上述的說法，反而認為，由高山症及該病症引起的生理反應情形來觀察，其所引起之肺水腫雖為醫學專業上的疾病種類，有相對性的治療方式，例如下降高度、氧氣治療、高壓袋治療、藥物治療，然高山症先行發生原因乃是外在環境空氣的稀薄、氣壓下降所造成，而使人體肺部換氧效率降低造成的外來原因，並非內在原因身體內部因素所導致，具有外來性要件；且既然高山症非人體內部原因引發，其事故的發生為非因疾病引發，已如前述，自不應拘泥於專業醫學上所賦於疾病名稱及其治療之方式，而認保險公司可以不付理賠的責任。
看到這裡，大家是不是已經連想到中暑的問題？沒錯！高山症與中暑同樣都是人體對於外在環境變化的一種異常反應，在醫學上可以說是一種疾病，但在保險上就未必是如此了喔。
為什麼？答案很簡單，保險公司與客戶訂立保險契約時，對於什麼樣的情形叫做意外，雖有相當程度的文字定義，但相關醫學專業內容並非客戶在簽約當時所能掌握理解的，而契約內容卻是保險公司一方片面事先擬定的。因此，若在事故發生後，完全用醫學專業來解釋保險契約的內容，來判斷什麼情形叫做意外，這對保戶是極度不公平的。所以，高山症應該從一般人能理解的角度去判斷，是否屬於意外保險的保險事故。我個人認為保險公司應該要理賠，不知大家意下如何？
意外？不意外？我們下回聊。
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